新晋级的宝爸宝妈们，来咨询文思，宝宝保险怎么买比较好？有啥要注意的吗？配置最合适的保障计划，要做什么呢？

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每个小孩子都是上天派来的天使，也是爸爸妈妈们心头肉。我们关心孩子的吃喝玩乐和衣食住行的方方面面，也更关心孩子的医疗、健康、教育。

医疗保障和教育十分重要，但是市场中保险公司百花齐放，产品更是多如牛毛，条款晦涩复杂，怎么挑选最适合宝贝的，我们一起来详细梳理。

我们先看往期这一篇，手指戳开 ： 保险怎么买合适？买保险前必看6大避坑原则

1）先基础保障，后储蓄理财。

2）先大人，后小孩配置顺序。

3）越早买越划算，杠杆越高。

4）先解决大风险，再解决小风险。

5）保额足够，保费预算合理。

6）定期查漏补缺，优化升级。

爱子心切，也不要忘了先给自己配上刚需的【四大金刚】基础保障。爸爸妈妈，就是宝宝的天和地，是家庭的顶梁柱，是孩子最后的一道保障。想想看，房子里的顶梁柱假如都塌了，谁来庇护宝宝？宝宝的保险谁来交费？是不是保了个寂寞哈

宝宝的保险需要配置：少儿医保， 重疾险， 医疗险， 意外险， 和教育金。接下来我们具体分析一下，分别该该怎么配置。

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2、少儿医保

宝宝出生后第一件事，是上户口，然后，3岁前，尽快上国家的少儿医保。少儿医保属于国家政策性福利，答应文思，要薅羊毛。国家少儿医保，没有投保门槛，有先天性疾病、早产儿等也能买。所以，这个福利是一定要领

少儿医保，最基础保障，可报一定比例门诊和住院费用。一般根据各个城市，一年费用在300~600元左右。

宝宝出生3个月内办理好，最好出生30天内就上。因为超过30天办理，要次月才能用医保报销。当然一出生就开始办上更好，越早办越早享受医保待遇，像新生儿黄疸照蓝光可以报销。它比较全面且价格低廉、实用性较强。

办理手续也非常简单，只需三步：

1、在医院办理好出生证明

2、给宝宝上户口，带上孩子出生证（户口簿）、新生儿出生登记照、父母身份证、结婚证、户口本去派出所办理

3、在医保经办窗口或官网申请少儿医保（可以试试本地政务APP在线办理）再带上宝宝照片回执等证件就可以去银行办理、领取社保卡了

在此基础上，再根据我们自己的需求，有针对性的补充配置商业保险，把钱花在刀刃上。

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3.1、医疗险

医保有三个层面局限性：一方面是用药限制，大病的进口药、特效药、靶向药、进口器械和医疗服务等约20万种丙类药100%全部自付。第二方面是报销比例限制，乙类药有817种，医保只报销10~30%左右。另一方面是有报销额度限制，成人封顶金额是30万，儿童封顶金额是20万。

社保能给我们的只是最基本保障，比起巨额医疗费用只是杯水车薪，商业健康保险和医保组合，可以为我们提供更好的保障。

举个例子，比如上限额度是25万，而治疗花费了80万，则有55万需要自己承保；所以，买了少儿医保后，我们还需要医疗险的补充。

医疗险大致分为三大类：有高端医疗，中端医疗，和百万医疗。具体可参见这篇文章

商业医疗险怎么买？一张图看懂医疗险真相 如果孩子平时就医是同济协和的特需部和国际部，建议可以选择中高端医疗险， 若孩子就医在同济协和的普通部，那么，投保一份百万医疗险就可以了。

我们根据就医习惯和需求来选择，就好。

3.2、意外险

意外险应对的是极端情况意外造成残疾或身故的风险，可以预防意外风险。

监管为了防止道德风险发生，规定了0-10岁的未成年人意外身故最高获得赔偿金额不得高于20万元，11-18岁不得高于50万。因此，少儿意外险的主要核心放在意外所致的保障里。

孩子出生后，一点点长大，像小宝宝开始会爬会走了，是特别注意磕磕碰碰、猫抓狗咬的风险。这些意外导致的小费用，都可以报销。

花点小钱，可以获得更大保障。一般小孩子一年1百多块钱。

3.3、重疾险

重疾险是应对因发生重大疾病后，有3-5年的治疗期，这3-5年不能工作而导致收入损失，以及康复、营养费用等等，需要补偿。所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。孩子虽然不产生收入，但孩子万一发生重疾风险，需要至少一个大人陪护（甚至是家里1个赚钱大人+1个老人一起照顾），所以孩子的重疾险保额建议跟收入略低一方的大人一样。

另外，因为孩子年龄小，费率低，保费便宜，买重疾有先发优势。优先做好充足的保额，再来确定保障期限。

根据这个先算下，我们孩子的重疾险保额应该买多少？

然后重疾险的种类比较多，建议要重点包含少儿高发特定疾病额外赔付，预算OK，最好选择能保终身的，拉长时间来看，更划算。

最后，结合家庭能支出的预算来筛选最合适的重疾险产品，毕竟咱们除了要买保险外，还有很多其他的开支，后期的保费支出不能有压力。

3.4、教育金

当爹妈的，为孩子操碎了心。其实不少家长，都会给孩子考虑积蓄一笔钱，作为未来的储备。提前帮孩子准备教育金、防止家庭变故影响孩子受教育，聪明的父母都会通过合适方式转移孩子成长过程中遇到的风险。真是父母之爱子，则为之计之深远。

教育金，是每个有娃家庭的刚需，这是一笔确定会发生的刚性支出。根据《中国生育成本报告》，“把孩子养到18岁平均成本近50万”。先倒吸一口气，深呼吸，嗯。提前早准备，能减轻负担，轻松点。

给孩子买教育金，我们都比较关注这几点：能长期稳健增值？能否确定时间领取？教育金的用用途不只是教育，孩子上学受教育，还可以做婚嫁金、婚娶金、创业金等，等孩子到特定的年龄，做特定的用途。

父母所做不过是为搏击长空迎风飞翔的孩子，做好奋力的托举。教育金，不是必须的选项，我们做好少儿医保、医疗险、重疾险、意外险这些最基础健康保障配置后，预算有余力，可以考虑。

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宝宝从出生到成长过程中的风险，健康疾病相关的：少儿医保、医疗险、重疾险、意外险，这些险种，建议宝爸宝妈们给自己的宝贝尽早配置。早买早保障，早买早划算。

我们每个家庭情况、宝宝的出生及健康状况、经济预算等都不同，保险公司以及品牌种类产品很多，我们根据自己需求来，做最适合筛选，量身定制自己的保障。